Waarom een overlijdensrisicoverzekering oversluiten?

Sinds 1 januari 2018 is het voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) niet langer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Toch verplichten sommige hypotheekverstrekkers u nog steeds om (voor een deel van de hypotheek) een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Hoe zit dit precies? Voor welk bedrag kunt u het beste een overlijdensrisicoverzekering afsluiten? HJ Notariaat praat u graag bij.

Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten is niet verplicht, wel verstandig

Afgezien van het feit dat het niet verplicht is om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, is het wel verstandig om dit te doen. Een overlijdensrisicoverzekering biedt de geldverstrekker de zekerheid dat ook na uw overlijden de hypotheek wordt afgelost.

Misschien sluit u nu samen met uw partner een hypotheek af en berekent u vooraf wat er gebeurt wanneer een van u beiden komt te overlijden. Voor de situatie op dit moment is dat goed te berekenen, maar het krijgen van kinderen, werkloosheid en arbeidsongeschiktheid kunt u lastiger voorspellen. Het is vervelend als blijkt dat u de hypotheek na het overlijden van uw partner niet meer kunt betalen en het huis noodgedwongen moet verkopen. Juist om die reden is het wel verstandig om bij het afsluiten van een hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat betekent overigens niet dat u deze verzekering ook moet afsluiten via de bank waar u de hypotheek heeft afgesloten.

Overlijdensrisicoverzekering verpanden?

Er zijn verschillende manieren om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zo kunt u de verzekering verpanden aan uw hypotheek. Dit betekent dat de bank bij uw overlijden het geld uit de polis mag gebruiken voor de aflossing van de hypotheek.

Is de overlijdensrisico niet verpand aan de hypotheek, dan ontvangt de langstlevende partner het bedrag van de verzekering. Deze mag dan zelf bepalen waar het geld voor gebruikt wordt. Een voordeel van deze laatste constructie is dat de langstlevende partner nog gebruik kan maken van het fiscale voordeel dat de hypotheekrenteaftrek biedt. Wordt de volledige hypotheek bij het overlijden afgelost, zoals het geval is bij verpanding, dan valt dit belastingvoordeel immers weg.

De hoogte van het bedrag van de overlijdensrisicoverzekering

Ook is het lang niet altijd nodig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor het volledige bedrag van de hypotheek. De hoogte van het geadviseerde bedrag dat de overlijdensrisicoverzekering dekt, is namelijk van een aantal factoren afhankelijk. De hoogte van de hypotheek in verhouding tot de waarde van de woning, bijvoorbeeld. Of hoe oud u bent op het moment van afsluiten. Bent u nog jong, dan hebben u en uw partner mogelijk nog jaren recht op hypotheekrenteaftrek. Om maximaal gebruik te kunnen maken van dit belastingvoordeel, is het verstandig om de overlijdensrisicoverzekering los te koppelen van de hypotheek. Dat is niet bij iedere verzekeraar mogelijk. Soms verplicht een hypotheekverstrekker om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor het deel van de hypotheek dat uitkomt boven een bepaald percentage van de marktwaarde van het onderpand en deze te verpanden. U kunt er dan voor kiezen om twee aparte overlijdensrisicoverzekeringen af te sluiten.

De overlijdensrisicoverzekering van de hypotheek oversluiten

Er zijn verschillende mogelijkheden om de overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. U kunt de verzekering aangaan voor de volledige looptijd van uw hypotheek, maar u kunt er ook voor kiezen om de verzekering iedere vijf jaar opnieuw af te sluiten. Op die manier kunt u zelf bepalen welke verzekeraar u het gunstigste tarief biedt. Is er een andere verzekeraar die de verzekering tegen gunstigere voorwaarden kan aanbieden, dan kunt u de verzekering eenvoudig oversluiten, zodat de hypotheek nog steeds gedekt blijft bij overlijden.

Misschien vraagt u zich af of het oversluiten van een overlijdensrisicoverzekering ook betekent dat u meer premie gaat betalen. Vaak blijkt het tegendeel waar. Verzekeraars hebben in de afgelopen jaren de levensverwachtingen bijgesteld en de concurrentie onderling is ook behoorlijk van invloed geweest op de premies. Bovendien heeft u inmiddels misschien wel afgelost op uw hypotheek en kunt u bij het oversluiten van de overlijdensrisicoverzekering rekening houden met een lagere dekking. Als u nu uw overlijdensrisicoverzekering oversluit, kan het dus zomaar zo zijn dat u juist goedkoper uit bent.

De rol van de notaris

De notaris mag u wettelijk gezien niet adviseren over het afsluiten van een levensverzekering. Wel kan het zo zijn dat de notaris betrokken is bij vervolgstappen die na het sluiten van een levensverzekering genomen moeten worden. Zo is het bijvoorbeeld mogelijk om de verzekering te splitsen met uw partner. Dit kan een belangrijk voordeel in de erfbelasting opleveren voor de langstlevende partner. Wanneer u de overlijdensrisicoverzekering splitst, is het belangrijk om dit goed vast te leggen in de samenlevingsovereenkomst of de huwelijkse voorwaarden. Daar kan de notaris voor zorgen.